信用卡的出现极大地方便了我们的生活，出门消费不用带现金，带个信用卡就可以随处刷卡，而且信用卡刷卡消费还能享受各种各样的优惠，吃饭、看电影、商场购物打折、1元洗车优惠等活动都挺多的。而每一次的账单日，比大姨妈还贴心，从不迟到，看着长长的账单或许都发愁了，到了还钱的日子了。

不过好在各大银行都很贴心，都有推出信用卡账单分期的功能，将本该一次性还清的账单分几期还，大大减少了我们的资金压力。并且分期手续费每家银行都有不同程度的优惠，以砖傢常用的广发信用卡为例，账单分期12期优惠费率为每个月0.41%，相当于年化利率4.92%，比有些贷款利率还低，也就是1万块钱的手续费是492元，每个月41元，是不是非常贴心？每个月多付41元，就能缓解资金压力，本来要一下子拿出1万，现在每个月只要拿出874.33元（本金833.33+手续费41），就可以高枕无忧。但是真的是这样吗？那你就大错特错了！

既然上文提到了银行贷款，我们先来看下银行贷款的还款方式，银行贷款一般分为等额本息或者等额本金还款。

等额本息：指借款人每月按相等的金额偿还贷款本息，其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。简单来说：等额本息的每月还款额是固定的，其中包含了每月应偿还的利息及本金。

等额本金：指本金保持相同，利息逐月递减，月还款数递减；由于每月的还款本金额固定，而利息越来越少，贷款人起初还款压力较大，但是随时间的推移每月还款数也越来越少。简单来说：等额本金每月偿还本金是固定的，另外再加上应偿还的利息(逐月递减)。

从以上两条定义可以看到明显的共同点就是利息是每个月根据尚未还款的本金动态计算的，也就是随着时间的推移，随着本金的清偿，利息是随着未偿还本金越来越少的。

可是反过来看信用卡分期，乍看之下每个月偿还的金额一样，好像和银行贷款等额本息的还款方式一样，但是你看看下面的还款计划表，再告诉我答案，区别在哪？

分期本金1万元，分12期，分期手续费率0.41%

我们再来看看按等额本息方式计算的结果

等额本息方式下的还款计划表

发现问题了吗？信用卡分期的还款方式下，利息每期都一样，而本金实际上每个月归还以后是越来越少的，但是利息还是按全额本金计算的并没有少。不像等额本息那样利息随着偿还的本金越来越少。可以看到同样的利率，但是信用卡分期的手续费合计是等额本息利息的将近一倍。

让我们换一种方式来看这个问题，假设我拿着这笔分期的1万元去购买理财产品，假设这个理财产品是宝宝类产品，可以随时支取，并且收益足够高，高到和信用卡分期手续费率一样，也就是年化利率4.92%，让我们来测算下，12个月下来能拿到多少收益？

假设每个月归还本金在月初，那么第12个月初实际已经还清了本金

我们可以看到，我拿着原本应该一次性偿还账单的1万元，分期后拿去做了与信用卡分期费率相同收益率的投资，最终收到的利息连信用卡分期手续费的一半还不到。也就是说分期手续费率名义上是4.92%，实际上要翻个倍，可能10%都不止。

所以我们在考虑是否需要办理信用卡分期时，应该考虑实际情况，如果不是手头资金紧的不行，还是不要办理分期，除非能够找到收益足够高的其他投资项目。