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近期，多家银行加大对消费信用贷款的投放力度，北京地区消费信贷的银行贷款利率最低点一降再降，3.85%，3.69%，3.65%，3.2%......这大概是银行吸收存款太多需要大量投放贷款吧~面对如此低的贷款利率，很多人都动心，但并不知道如何能贷到。其实消费信贷（本文指个人消费用途的信用贷款，不含房贷）在银行是一个批量业务，我们自己在银行APP上就可以完成申请和放款，对大多数人来说完全不用找中介，寻贷无间将通过本文为大家系统阐述个人消费信贷，让你在消费信贷上不求人！
01. 消费信贷的流程
申请准备阶段：准备好个人身份证即可，不需要配偶出面。
申请阶段：线上通过银行网上申请界面申请，线下通过银行信贷员申请。填个人信息、联系人信息，完成真人活体认证（人脸识别），签署授权银行查询个人信息的文件，提交等待审批。
审批与提款：线上一般半小时内即可获取审批结果，线下1个工作日内。输入银行卡信息即可完成提款。
整个流程特别简单，线上线下申请区别在于线下额度最高30万，线上最高20万，另个别银行线下申请有利率优惠。
02. 谁能用消费信贷/消费信贷的银行审批标准
银行信贷系统审批，给贷款人各项信息评分，将评分映射到对应的额度与利率上，最终完成审批。我们只需通过分析审批系统就能大概获取自己的贷款额度与利率区间。
银行消费信贷审批评分系统（通用标准，非个别银行版本）：
整体流程是获得贷款申请人基本信息和信息查询授权后，通过查询公安系统、银行系统、小贷信用系统、社保公积金系统等获取个人信息，对信息进行打分，对应分值给予对应的额度与利率。
（1）身份评分：
年龄：要求18-55周岁，25-50周岁区间无减分，18-25、50-55间每少/多一岁会减分；
学历：专科及以下、本科、研究生，学历越高加分越多；
户籍所在地/常住地：户籍地与常住地一致的，认为有地域优势，会加分。
（2）工作评分：
持续的收入证明：通过查询社保公积金系统判定工作年限与收入，连续缴费期限越长评分越高，缴费基数与缴存额越高评分越高；
工作单位评分：将社保公积金缴存单位认定为工作单位，工作单位有白名单制度，知名私营企业、企事业单位、政府单位在白名单内，白名单内客户有加分。
（3）风控评分：
还款状态数据：借款、还款记录：有借款和还款记录的，还款状态非正常的减分；逾期次数越多越减分。
借款意向数据：近半年、近三个月中，征信以信用卡审批、贷款审批、担保资格审查为由的被查询次数越多越减分。
违法失信数据：有被公安处罚的、在失信人名单的直接不通过。
（4）修正评分：
征信中信用贷款（含信用卡）已使用额度越高越减分；待还款金额越高越减分。
总结：1.年龄在18-55周岁间；
2.近一年有连续的社保、公积金缴存记录；
3.个人征信中正在还的非银行小额贷款（小贷公司的小额贷款）笔数不超过3家（通用数），信用卡已使用额度加上信用贷余额不超过100万（通用数），近两年征信逾期次数没有超过连三累六（通用数），征信以贷款审批、信用卡审批、担保资格审查名义被查询次数（不含本人自查）近半年内不超过8次，近2个月不超过6次（通用数），信用卡已使用额度占信用卡额度不超80%（通用数）。
4.其他：公检法系统中没有违法犯罪记录，含失信人记录。
03.如何申请与使用
在判定自己符合上面的要求后，自己个人可以在各银行APP中贷款栏中找个人消费信用贷款的模块来进行线上申请，线上申请单个银行最高20万，线下30万，可以通过同时申请几家银行来叠加贷款金额。比较各家利率区间范围，市面常见主流银行（中农工建交、招商、民生、广发、浦发）给优质客户利率4%左右，一般客户6%左右。
还款方式选择：额度期限3年，可以选一年期每个月还利息、一年后归本的还款方式，另一种还款方式3年等额本息。上面提到银行的消费信贷几乎都是随借随还，我们可以当做一个备用周转资金使用，需要的时候从手机上支用，手上有闲钱时再提前还进去，所以推荐每个月只还利息的还款方式。
自己绑定银行卡后即可在手机APP上完成放款，注意贷款资金用于个人消费，不得用于买房、风险投资等。部分银行会要求放款后上传贷款资金使用的相关凭证。
注意每个月提前几天在还款卡上存够利息，等待银行自动扣款。
北京的伙伴想要做此类消费信贷，可以先自己查征信（微信小程序搜索信用北京查，可以获取征信查询方法），然后带着征信通过公众号后台留言联系我，我将给你出方案找银行，全程是免费的哦~
答疑：
1.随借随还是什么意思？提前还款利息怎么算？有没有违约金。
答：随借随还可以理解为信用卡模式，即银行给你20万额度，在20万内，你可以通过手机银行随时支用、随时还款，我上面讲到的银行提前还款没有违约金，贷款利息按已使用天数计算。因为银行要求每个月固定日子还款，如每个月10号，如果我20号想提前还贷款本金，那利息为11-20号10天的利息。
2.利率能有这么低吗？我听朋友说他做信用贷款说好利率三点几、实际利率六七个点。
答：参考上述我说的银行审批评分制度，符合银行审批模型的一定能做，具体利率受审批模型里细则减分的影响，但如果评分较高（工作单位在银行白名单内、征信还款记录良好、已有信用类贷款额度很低），则利率一定较低，你朋友之所以有这种落差，是因为前期告诉他低利率的人不专业或者为了吸引他申请贷款而这么说的。
3.利率怎么能有优惠？
答：目前利率优惠看银行是否有营销优惠政策，目前我知道个别银行有，具体可以后台咨询我。
4.做消费信贷是否影响我正在做的房贷？
答：房贷放款后不影响。房贷银行审批和放款前会两次查询你及配偶的个人征信，若发现有新增的消费信贷会影响审批和放款，甚至拒贷；但个别银行不看新增信用卡，而一些银行的消费信贷可以以信用卡分期的方式发放。