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21世纪经济报道记者 唐婧 北京报道
11月22日上午，2022年金融街论坛年会“金融精准服务新市民，奋进共同富裕新征程”主论坛在北京金融街召开。
来自学界、政界和业界的行业资深人士共话如何提升新市民金融服务质效、助力实现共同富裕，其中保险和金融健康是两个被频频提及的关键词。
熨平周期波动影响 提升新市民金融健康水平
中国银保监会副主席肖远企在致辞中表示，新市民三分之二以上是灵活就业人员，就业和收入受经济周期、所从事工作性质、甚至气候等因素影响较大，可能存在更大波动和弹性。例如在经济上行时，就业容易，收入也较多；经济下行时，就业困难，收入会下降。例如，在北方建筑行业冬天有很长时间不能施工，建筑工人就可能暂时性不能就业，收入会下降，甚至暂时没有新的收入。
他建议，金融机构可以发挥优势，帮助新市民做好财务规划和财富管理。特别是要提供有针对性的产品和服务，能够平滑这种波动对其个人和家庭金融健康产生的不利影响。金融健康是衡量个人、家庭满足支付短期债务和消费，以及储备长期支出和抵御长期风险能力的关键指标。保持新市民金融健康尤其重要，这是其正常生产生活能及时修复并保持稳定的关键。
因此，金融产品在波动曲线的不同时点上最好能灵活调整，与新市民就业和收入弹性较大这一特点相匹配相适应，要努力避免因财务接续可能中断和财务脆弱而使金融健康遭受损害。另外，金融部门也要帮助新市民做好金融健康管理，避免过度负债过度杠杆，拒绝高息诱惑和高息陷阱。
香港交易所首席中国经济学家、中国银行业协会首席经济学家巴曙松认为，新市民群体一些独特的特征需要金融业高度关注，去跟踪、分析并且针对性地提供专业服务。
首先，新市民对于金融专业知识了解相对较少，社会保障参与度低，导致这一群体购买的金融产品能力更弱，抵御风险的能力更小，同时新市民工作流动性和对新消费的接受程度高，使得新市民收入稳定性弱的情况下更容易追求各色的金融营销，同时新市民群体具有较高的金融需求和金融供给的排斥，这些使得金融行业要有针对性地提供精准、普惠金融服务。
中国农业银行副行长张毅表示，提升新市民金融服务需要做好分层分类的经营。根据最新中国城市规模划分的情况，中国内地共有683个城市，其中有7个超大城市，14个特大城市和84个大城市。不同人口规模的城市的户籍管理，新市民的结构，所在的行业分布都有所不同，对应着不同的金融需求，金融机构要因地施策，分类指导，对于超大、特大及大城市，重点关注互联网、建筑业、制造业等领域，聚焦就业创业住房租赁等金融需求。对于中小城市，侧重餐饮服务交通运输等领域，紧扣生产经营、生活消费等金融需求。通过这些分层分类的经营，提高资源配置效率，提升新市民金融服务的可得性和便利性。
降低风险暴露 提升新市民保险保障水平
中国人保副总裁兼人保财险总裁于泽表示，新市民群体从事的工作主要集中在制造业、餐饮业、建筑工程等行业，工作的强度大、时间长，容易发生意外和事故，风险暴露大、保障水平低。新市民群体进入城市，远离家乡亲友、缺乏社会网络支持，工作流动性大、整体收入水平不高且不稳定，有保障需求但保障程度低。多数新市民群体个人信用信息不足，缺少有效的可抵押资产，通过传统渠道获取金融的服务难大，一定程度上限制了获取金融资源支持的能力。
保险业是以经营风险为主，对于改善新市民群体的金融状况，实现新市民对美好向往，促进全体人民共同富裕具有独特优势，具体可以用四个关键词概括。
一是社会共济，保险作为一种市场化、社会化的风险分散机制，汇聚全社会力量，将少数新市民群体遭受的损失成本由更大的社会群体，在更大的范围内进行分担，以市场化的方式为新市民群体建立起新的社会支持网络，用全社会的力量共同为新市民融入城市提供保障和支持。
二是精准补偿，从对风险精准保障看，围绕新市民群体特有的风险特征，通过提供专门的风险保障方案，实现对特定风险靶向管理和精准保障，从对个体精准帮扶看，对遭受风险损失的新市民，通过提供保险理赔服务给予及时合理的经济补偿，实现对真正需要帮扶的特定群体的精准识别和精准补偿。
三是风险减量，在“承保+减损+赋能+理赔”的新的保险逻辑下，保险开展的险前预警、险中响应、险后补偿的全链条风险管理，为新市民群体提供了防灾减损服务，同时通过整合社会化风险管理专业力量，为新市民提供风险管理支持和技术支持，帮助新市民提高自身的风险抵御能力，从源头降低新市民群体的风险暴露。
四是增信赋能，通过为新市民提供风险保障，有助于改善新市民的风险状况和信用条件，帮助其获得更多的金融支持和发展资源，让新市民不断提升获得感、安全感和幸福感。
北京大学中国保险与社会保障研究中心名誉主任、中国银保监会国际咨询委员会委员孙祁祥教授表示，如果新市民这个庞大的群体不能实现富裕，全体人民的共同富裕就是一句空话。保险行业如果能为新市民提供财产、生命、健康、责任等各方面的基本保障服务，将对新市民群体收入的获取和财富的积累，对增强新市民群体的融入感、归属感、安全感和幸福感，对实现中国现代化征程中全体人民的共同富裕发挥重要的作用。
具体而言，保险公司应当在充分调研新市民群体风险特征和保险需求的基础上，努力为新市民群体提供适销对路的保险产品和服务。
比如说针对新市民群体短期工、临时工较多，收入水平较低的特点，开发保障性强、投保简便、交费灵活的寿险和健康险产品。针对新市民较为集中的创业就业领域，特别是针对建筑工人、快递骑手、网约车司机等特定职业风险较为突出的特点，研发和提供适合这些群体的雇主责任险、意外险、保单抵押贷款险等保险产品与服务。
针对新市民在进城落户阶段所面临的风险，推广适宜的家庭财产保险，增强新市民家庭抵御财产损失的风险能力。积极发展学幼险，子女升学补助金保险，尤其是发展普惠型学前教育责任险和意外险业务，为新市民家庭学龄前儿童教育抚养解决后顾之忧。
除了以上特定的保险产品服务以外，保险公司还可以尝试开发新市民综合保障保险，涵盖财产险、人身意外险、第三者责任险等险种，由新市民自己组合搭配，以获得尽可能全面的保险保障服务。
需要指出的是，虽然新市民群体的风险敞口大，但总体而言这一群体的保险意识较为淡薄。保险机构应当在提供有效保险产品和服务的基础之上，开展有新意、有特色、有温度、有成效的保险宣传和普及活动，让新市民了解保险，接受保险。在有条件的地方，地方政府可以建立新市民保险服务中心，为新市民提供免费高效的金融保险服务。
孙祁祥还指出，做好新市民群体的保险保障工作还需要保险行业的内外兼修。“内”是指行业要注重高质量发展，通过积极探索大数据技术、AI等先进科技手段来赋能保险产品的设计、定价、展业、营销、理赔、售后等保险服务的各个环节，提高保险服务效率。
“外”是指行业要做好与社会保险机构及其他相关机构的衔接，例如加强与医保部门的合作，推动商业健康保险与基本医疗保险的有效对接，开发或升级不与户籍挂钩的普惠型商业健康险产品。又如充分发挥渠道优势，助力医保部门深入推进异地就医直接结算，便利新市民就近就地就医。再就是加强与银行机构的对接，推动小微企业贷款保证保险发展，强化保单贷款的功能，增强银行敢贷的信心，从而提升新市民群体银行贷款的可得性，降低新市民创业融资成本，助力新市民创业者解决融资难题。
（统筹：马春园）
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