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文：懂车帝原创 邢秋鸿/贾天钰
[懂车帝原创 行业]老话说得好：“买的不如卖的精。”尤其是在汽车消费领域。
2月10日，银保监会点名奔驰：经过现场检查，发现梅赛德斯-奔驰汽车金融有限公司（下称奔驰汽车金融）存在着“宣传材料未明确说明贷款产品提供方”、“服务价格信息披露不符合要求”等多项侵权行为。虽然这次与金融服务费没有直接关系，但是却事关消费者信息安全、知情权以及自主选择权。
近日奔驰金融被银保监会“点名”
中国汽车流通协会汽车市场研究分会(乘联会)秘书长崔东树指出：目前，汽车金融行业在保护消费者知情权、信息安全等方面确实有待改善，而各种行业乱象实际上也比较普遍。
当然，梅赛德斯-奔驰也很快“认错”，并表示针对银保监会指出的问题已经完成了整改。但是被揭露的只是冰山一角。
梅赛德斯-奔驰很快“认错”，并表示已经完成了整改
截至2021年，我国汽车金融市场规模达到1.8万亿，金融渗透率超过50%。简单来看大概是，每两个购车消费者中，都有一个会选择分期。
买车本身是一件高兴的事情，但就是因为行业内存在一些收费和服务乱象，导致经常会出现一些购车交易纠纷。解决这些“购车困扰”就显得真实且迫切。
汽车消费套路多，一不小心就入坑
在汽车行业有一个奇怪的现象，那就是“全款购车往往不受待见”，销售人员会想方设法让你使用汽车金融服务。与楼市中的全款优先形成了鲜明的对比。
究其原因，那就是卖车哪有贷款“香“？你以为4S店卖的是车？实际上人家卖的是汽车周边的配套产业以及服务。
各种汽车金融服务及产品令人眼花缭乱
如果你有过购车经历，大概会熟悉这样一句话：“行业中都是这样，这是必须收取的，我们的收费已经是市场最低了。”如果消费者有异议，没关系，你不交这些费用，车价就不会优惠，或者就需要捆绑其他项目。
经历了看车、询价、议价的消费者，再看到GPS费、出库费、上牌费、服务费等等名称，很少有人能不被绕迷糊。
2019年懂车帝曾调查部分合资品牌金融服务费收取情况
崔东树表示，由于汽车销售利润不高，因此商家主要是通过金融、保险等方面来获取丰厚利润，这也导致各类乱象屡禁不止。
2019年，因“西安奔驰女车主维权事件”牵出涉事4S店收取“金融服务费”后，同年9月，奔驰汽车金融也因“对外包活动管理存在严重不足”被北京银保监局处以80万元的行政处罚。
被罚80万元后，2021年11月26日，奔驰汽车金融再次被处罚40万
2021年11月26日，因“发生核心业务系统中断暴露出业务连续性管理不到位，严重违反审慎经营规则”，奔驰汽车金融再次收到北京银保监局的罚单，被罚款40万元。
除奔驰外，随着相关部门监管趋严，汽车金融领域的违规处罚案例还有不少。比如，此前汽车金融公司上海东正汽车金融股份有限公司，因“办理部分贷款业务时，存在以贷收费行为”被上海银保监局处以50万元罚款。据官网显示，该公司业务覆盖奔驰、宝马、奥迪、保时捷、捷豹、路虎、沃尔沃等不少豪华车品牌。
2021年12月，大众汽车金融（中国）有限公司被处罚180万元
2021年12月，大众汽车金融（中国）有限公司因“零售贷款放款比例不符合规定、附加产品贷款管理、贷款审查严重违反审慎经营规则、不按照规定提供报表“，被被北京银保监局罚款180万元。
北方工业大学汽车产业创新研究中心研究员张翔建议：消费者在购车时，应该与经销商明确相应的收费项目，比如支付项目一般包括车价、保险、购置税等等。
汽车服务费等应明码标价
如果遇到4S店要求收取所谓的金融服务费，则应该明确拒绝。如果是其他服务费，则应该明确其是否提供了相关服务，是否有明确的收费标准，如果存在捆绑销售该类服务、强制销售该类服务，则应该保留相关证据后向工商管理部门举报。
豪华车主最容易“中招”？这份避坑指南请收好
2019年，西安奔驰女车主事件揭开了汽车金融服务的层层套路。虽然此后收取金融服务费这件事被明令禁止，但是它可能只是换了个身份。此前，懂车帝咨询了一位在某二线豪华汽车品牌做销售的朋友。
据这位销售表示，金融服务费（贷款手续费）目前该店已经不收了。那么如何来保证经销商的利润呢？很简单，要么把车价往回调一点，即优惠幅度下降，守住车价；要么就把这块费用平摊到其他购车费用上，比如精品费、挂牌费等。
汽车金融消费需要警惕哪些“坑”？
金融服务费只是其中之一，购车时还可能遇到很多“黑幕”。举几个简单的例子：
一些4S店与保险公司合作，要求贷款买车客户必须在指定的公司购买汽车保险。事实上，没有规定必须在4S店指定的地方购买保险，这种条款本身也违反自由买卖的原则。所以，遇到类似问题，消费者可以通过合法手段，维护自己的权益。
4S店收取高额上牌费也是常见现象
除此之外，4S店收取高额上牌费也是常见现象。根据规定，新车上牌费用主要包括新车上线检测缴纳的费用、拓号照相的费用以及新车牌照的费用 。
1、上线检测的费用一般在100元左右，拓号照相38元；
2、汽车号牌(反光)100元、机动车行驶证工本费15元；
3、机动车临时登记证书工本费10元、机动车临时号牌5元、装牌费20元。
以上这些费用相加不到300元。但在4S店这里，往往需要花费1000元，甚至几千元。
一位车友发的价格明细图，图源：车友圈
懂车帝在车友圈中看到一份价格明细，其中列出的上牌费用甚至高达3000元。在走访4S店的时候，懂车帝也发现，上牌费这种费用经常在购车账单中出现。
张翔指出，汽车金融服务乱象尤其容易出现在高端车、豪华车销售的过程中。因为这类车主对价格不是特别敏感，从选车到买车做决策的时间也比较短，但整个汽车金融服务的过程往往比较复杂、牵涉部门众多，这就容易被一些商家钻了空子，滋生各类行业乱象。
那么我们在享受汽车金融服务前，究竟需要警惕哪些“坑”？又该如何避开这些“坑”呢？
北京国标律师事务所主任姚克枫指出，消费者需要重点关注“免息贷款”、“低息贷款”、“自带GPS安装”、“绿本抵押”、“退订”、“额外费用”这六个容易踩坑的环节。
1、免息贷款：商家标榜“零利率”，但却以“金融服务费”等名目收取手续费。
对策：仔细阅读合同费用中的相关条款，并要求商家明确所收费用。
2、低息贷款：有的商家虽然标榜低利息，但实际向消费者展示的是低费率，混淆“利率”和“费率”的概念。
对策：明确利率、费率的概念，亲自计算。
3、自带GPS：贷款购车时商家未告知消费者便加装安装GPS，并强制收取GPS费用，侵害消费者知情权。
对策：提前根据自己的需要，明确是否需要商家安装GPS。
4、绿本抵押：金融贷款需要绿本抵押时，要求直接把绿本交到4S店或者经销商。
对策：按照正规流程，带着4S人员亲自去车管所。
5、退订：贷款涉及到第三方贷款，无法拿到贷款时，商家拒绝退回订金。
对策：提前协商好退订协议。
6、额外费用：商家在合同签订后以各种名目收取费用。
对策：对商家书面及口头等形式的价格资料进行证据留存。
如果遇到商家不公开披露汽车金融服务价格等重要信息的情况，可以对商家非公开披露行为进行证据留存，以商家违反《商业银行服务价格管理办法》相关规定，向银保监进行投诉。
若发现自己的合同中标明了下述类似条款时——“消费者授权该公司可以向其所属集团内的任何公司、其他贷款人授权的或向贷款人提供服务的第三方机构，收集、披露以及允许其使用消费者信息。该授权条款在合同有效期内以及合同终止或解除后持续有效。”，则可以以其不符合《消费者权益保护法》等相关规定向相关部门投诉，避免自己的个人信息被泄漏。
选择汽车金融服务及产品前要多问，问清楚，别怕麻烦
另外，姚克枫还提示消费者，在选择汽车金融服务及产品前，一定要提前了解清楚贷款模式、贷款方、还款、利息计算方式等方面的信息以及整个流程。
1、贷款模式。
1）普通消费贷款：信用贷和抵押贷，贷款期间车辆所有权属于借款方。
2）融资租赁：贷款期间车辆所有权属于贷款方，贷款还钱后进行权属变更。
2、贷款方。
1）银行：传统类型，审批严格，审核时间长，无额外收费风险。
2）车企金融：4S店的优先推荐，属于汽车制造商旗下的金融公司，服务项目多，可选性强。
3）小额贷款公司：快捷方便，利率高。
3、还款。
1）提前还款：是否需要手续费。
2）延期还款：违约金。
4、利息计算方式。
1）利率：复利计算方式，本金随时间减少，分摊等额本息。
2）费用：将利息直接分摊到时间周期内进行计算。
中国汽车流通协会金融分会秘书长宋涛表示，目前大多数金融机构提供的金融产品非常丰富，每个汽车品牌都提供了多种金融产品供消费者选择，消费者一定要经过详细对比，选择产品描述最清晰的金融产品，避免服务后期出现不必要的麻烦。同时，消费者应主动要求销售服务人员告知金融服务价格及相关要素，并可以与主机厂金融相关客服人员确认是否一致，避免被骗。
写在最后：
这就是当前汽车消费市场：我们买的虽然是同款车，加得是同样的配置，但是最终的价格却千差万别，最后全凭自己“砍价”的本事。打开一个懂车帝车友圈，随处可见询价的帖子。
但是回到文章开头，“买的不如卖的精”。如果只能要求消费者增加自我防范意识，仔细辨别销售中的套路，这真的是一个良性的市场环境吗？消费者的权益真的能够有效保障吗？
懂车帝也呼吁有关部门，能够出台相关规定，规范汽车交易领域的各类费用。让经销商不收不明不白的钱，让消费者不买稀里糊涂的账。在汽车销售领域营造一个更加健康的营商环境，避免市场恶性竞争，同时广大消费者的钱也能够花的更加清晰透彻。