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来源:学习时报
中央财经委员会第十次会议将提高发展的平衡性、协调性、包容性作为促进共同富裕的重要途径。发展普惠金融，把更多金融资源配置到重点领域和薄弱环节，能够夯实共同富裕的物质基础。同时，发展普惠金融，通过金融的普惠性助力缓解发展不平衡、不充分问题，推动广大市场主体和人民群众共享发展成果，是促进共同富裕的重要手段。新时代发展普惠金融需将促进共同富裕作为出发点和落脚点，用好金融资源工具，助力提高发展的平衡性、协调性、包容性。
提高发展的平衡性，强化农村地区金融支持
近年来，我国基础金融服务覆盖面逐步扩大，区域间金融服务不平衡性有所改善，全国乡镇银行机构覆盖率已超过98%、行政村基础金融服务覆盖率超过99%，全国乡镇基本实现保险服务全覆盖。但相较于城市地区、发达地区，脱贫地区、欠发达地区的金融服务仍然相对不足，金融支持农村地区的内生机制仍然有待完善。
巩固拓展脱贫攻坚成果，支持脱贫地区持续发展。针对脱贫地区，进一步加大金融支持力度，推动脱贫地区产业提档升级，充分发挥脱贫人口小额信贷作用，提升脱贫户和边缘易致贫户发展生产的内生动力。为脱贫人口提供包括特色农产品保险、商业补充医疗保险、意外伤害保险等在内的一揽子保险服务，支持有条件的地区开展商业防止返贫保险，降低因灾、因病、因意外、因市场波动等致贫返贫的风险。在此基础上，鼓励和引导金融机构充分发挥自身优势，支持国家乡村振兴重点帮扶县发展优势特色产业，加大信贷支持力度，优化保险保障机制，着力降低融资成本，努力实现重点帮扶县各项贷款平均增速高于所在省份贷款增速、每个重点帮扶县至少有1款优势特色农产品保险产品等目标。
服务乡村全面振兴，促进城乡融合发展。一是鼓励金融机构针对新型农业经营主体和农户的需求特点，创新专属金融产品，增加首贷、信用贷。加大对农业农村基础设施的中长期信贷支持力度。二是支持有条件的地区探索保单质押贷款、大型农机具和大棚设施抵押贷款业务。稳妥推广农村承包土地经营权、集体经营性建设用地使用权和林权抵押贷款，拓展涉农信贷增信方式。三是支持发展农业供应链金融，重点支持县域优势特色产业，推动农民分享产业增值收益。四是推动完善农业保险运行机制，创新地方特色农产品保险，扩大农业保险覆盖面，提高保障水平。
提高发展的协调性，激发小微市场主体创新活力
小微企业主和个体工商户是创业致富的重要群体，也是扩大中等收入群体规模的重要着力点。立足新发展阶段，要进一步强化长效机制建设，提升金融服务与小微市场主体需求的协调性、匹配性，有效激发其创新活力，推动其更好发挥对就业和创新的促进作用。
构建金融服务小微市场主体的长效机制。小微市场主体往往缺资产、缺担保，特别在创业初期缺乏足够的经营积累，很多金融机构认为其融资需求的信用支撑不足，缺少服务动力，因此，小微市场主体融资难问题仍需要立足长远、久久为功。进一步发挥政府和市场的协同作用，构建金融支持小微市场主体的长效机制，完善政策支撑下的商业可持续模式。一方面，金融机构要明确普惠金融战略定位，梳理业务逻辑，在普惠金融事业部等专营机制的基础上，完善内部资源配置、绩效考核等机制，进一步释放体制机制改革红利，用好政策支持工具，有效激发小微市场主体业务条线、人员的动力，实现“敢贷”“愿贷”。另一方面，要针对小微企业、个体工商户等细分群体，进一步下沉重心，精准提升业务能力，用好科技手段和信用信息资源，创新产品和服务模式，改进业务审批技术和风险管理模型，提升效率、节约成本、优化结构，实现“能贷”“会贷”。
加大创新支持力度，激发小微市场主体活力。小微企业是发展的生力军、就业的主渠道、创新的重要源泉。下一阶段，更好发挥金融催化剂的作用，围绕支持创新、稳定就业目标，进一步激发小微市场主体活力。一方面，优化信贷结构。鼓励金融机构创新符合小微企业全方位、全生命周期需求的产品服务，加大首贷、续贷、信用贷款投放力度，创新知识产权质押贷款、股权质押贷款等产品，探索完善科技型小微企业金融服务，为“专精特新”特别是在“卡脖子”关键技术攻关中发挥作用的小微企业提供针对性支持。另一方面，优化融资结构，更好发挥多层次资本市场作用，合理提高小微企业直接融资比重。优化新三板融资机制和并购重组机制，深化区域性股权市场制度和业务创新试点，畅通私募股权和创业投资基金“募投管退”各环节，鼓励企业发行“双创”专项债务融资工具，补齐初创型小微企业资本市场融资短板。
提高发展的包容性，让全民共享金融业发展成果
近年来，金融服务的满意度逐步提高，大众普遍有渠道获得方便、快捷的金融服务。但信息不对称和交易成本是金融市场与生俱来的特质，金融排斥现象仍然在部分领域存在，当前阶段亦有新的表现。有必要立足长远，构建普惠公平的市场秩序，破除体制机制障碍，提升基础设施包容性，聚焦薄弱群体，缓解结构性的金融排斥。
完善基础金融服务，构建机会均等、普惠公平的市场秩序。“十三五”期间，支付、信贷、保险、投资理财等服务借助线上渠道突破物理限制，深入便民场景，触达更多的人群。但与此同时，技术排斥、数字鸿沟成为金融排斥的新诱因。一方面，物理网点撤销、传统支付渠道减少，给老年人、残疾人等特殊群体带来不便。另一方面，表面的触达并不意味着与需求匹配，有时“唾手可得”反而掩盖了金融产品的复杂度，老百姓自以为有能力驾驭产品、识别风险，实则过度负债、盲目投资。新形势下，构建机会均等、普惠公平的金融市场秩序，从供给、需求两侧同步发力，深化负责任金融的供给理念，健全信息披露机制，提升大众理解金融产品特征、把握自身风险偏好的自觉性和能力，强化收益与风险匹配的认知，营造诚实守信、履约尽责的金融环境，维护社会公平正义。
补齐基础设施短板，破除服务机制障碍。缺信息缺信用是普惠金融工作中的痛点，要更好发挥政府作用，借助要素市场培育和发展契机，着力补齐制约普惠金融发展的基础设施短板。一是建立健全普惠金融重点领域信用信息共享机制。在中央层面，加强信用信息共享的顶层设计，健全信息归集、共享、查询、对接机制及标准，加强金融部门与发展改革、税务、市场监管等部门的协同，深化“银税互动”“银商合作”“信易贷”等模式。在地方层面，继续鼓励引导各地建设信用信息共享平台和金融综合服务平台，加强互联互通，为重点领域和薄弱环节提供更好的信用支撑。充分发挥基层党政组织资源整合优势，推动普惠金融与基层治理融合发展。二是优化普惠金融风险分担补偿机制，深化政府性融资担保体系建设，完善绩效评价机制，强化正向激励，完善涉农贷款、小微企业贷款风险补偿机制。三是提升各类普惠金融基础平台的包容性，完善动产和权利担保统一登记制度，扩大动产融资统一登记公示系统建设应用，完善知识产权、农村产权、应收账款融资等配套平台和体制机制建设。
关注薄弱领域，提升特殊群体金融福祉。老年人、残疾人、低收入人口等特殊群体的金融需求能否得到满足，是金融为民的试金石。要密切关注特殊群体金融服务质量，着力补齐服务短板。针对当前人口老龄化的问题，一方面，要做好金融服务的适老化、友好化改造，在产品设计、能力建设、权益保护等方面以老年人作为基础标准，采用对老年人友好的设计和方式（如较大的字号，简洁易操作的界面等），提升老年客户的体验。另一方面，要把握不同成长阶段财富积累和资金使用特征，抓住“长寿红利”与“银发经济”的机遇，挖掘老年客户真实的金融需求，量身定制与其风险承受意愿和能力相匹配的金融产品，加强对养老服务、医疗卫生服务产业和项目的金融支持。同时，注重加强对老年人、残疾人、偏远地区人群的人工服务、远程服务、上门服务等，完善网点无障碍服务设施。