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马沛祥指导蔡川村民填写贷款申请表。资料照片
最近，中国邮政储蓄银行宁夏回族自治区固原市泾源县支行行长马沛祥和同事聊天，说起全国832个贫困县全部脱贫摘帽的事，勾起了不少人的回忆——就在4年前，位于832个贫困县之一泾源县的蔡川村实现整村脱贫销号。这背后凝聚着马沛祥等邮储人的默默付出，他们因地制宜推出的“蔡川模式”成为金融精准扶贫的典范。
12年前的蔡川村，村里连一处像样的砖瓦房都没有，到处是破旧的窑洞、泥泞的土路，人均纯收入不到2000元。如今，全村80%以上村民从事牛羊养殖，村民住上了红砖瓦房，用上了手机、电视等现代化产品，乡村面貌焕然一新。
这些改变正是得益于“蔡川模式”：通过“产业引领+能人带动+金融帮扶”，邮储银行提供生产经营资金，扶持蔡川当地牛羊养殖特色产业，支持蔡川村贫困户发展生产，脱贫致富。
打通金融扶贫“任督二脉”
村主任看到脱贫希望
宁夏西海固地区自然环境恶劣，曾有“苦瘠甲天下”之称。蔡川村贫困人口占比更是达到79%。“吃水没有源，走路很艰难，三年两头旱，口袋没有钱。”这是蔡川村当时的写照。
蔡川村村主任马金国回想起2008年，他心怀带领乡亲脱贫致富的想法回到蔡川村，现实的骨感让他觉得带领村子脱贫致富希望渺茫，最大希望就是得到银行贷款，用金融“活水”，冲开蔡川村贫困的“樊篱”。
给了马金国和乡亲们希望的人，正是马沛祥和他的同事。
12年前，马沛祥还是邮储银行固原市文化西路支行的信贷客户经理。当时，为了解决贫困户无抵押、无担保难题，帮助贫困户得到贷款支持，邮储银行宁夏分行全力推进金融扶贫工作，坚持激发贫困户内生发展动力。
马沛祥，就是在助力蔡川村脱贫致富路上辛勤付出邮储人的缩影。
蔡川5个自然村基本不通路，在山梁沟峁间的土路上走，晴天一身土，雨天两腿泥。村民分散居住，翻过一道梁有五六户人家，爬坡下沟，才能走进村民家。遇上大风天，马沛祥和同事都成了土人、满嘴的沙子。
为了方便村民，马沛祥和同事们每次要带齐业务单式、复印机、照相机等器材和一天的干粮，背着几十公斤重的东西一走一整天。就这样，马沛祥和同事翻过一道道梁、绕过一个个山脊，把蔡川村358户村民家全走访了一遍。
调查中，马沛祥发现蔡川村适合种植牧草，有发展草畜产业的基础，但是缺资金、缺产业、缺技术、缺抵押物。
经过深入研究，马沛祥发现农村的社会圈子小、亲戚连带，长期以来形成的熟人圈对约束贷款户很管用，完全可以建立一个适合农村实际的“村民信用圈”。经过反复讨论，这样的想法得到了单位领导和同事的认可。很快，马沛祥和马金国挑选了14户有一定养殖经验的农户，他所在的支行共为这些农户发放贷款17万元。数额虽然不大，但这却像一记直拳，打通了金融扶贫的“任督二脉”。
为了加快脱贫，马沛祥和同事还探索出“大户保小户，富裕户保贫困户，村干部、养殖能手任意保三户”的互相担保模式，把全村人纳入了信用保障体系。2010年，他们帮助村主任马金国成立了养殖专业合作社，为更多村民提供担保贷款。随着小额贷款规模的扩大，蔡川村也被邮储银行宁夏分行授予“信用村”的称号。
“有了信用这个杠杆，撬动村里发生巨大改变成为可能。”马金国说，这让他带着乡亲脱贫致富有了希望。
探索出“蔡川模式”
让乡亲们走上致富路
马金国的希望在首批获得贷款的贫困户那里逐渐成为现实。因为有了马沛祥和同事的努力，贫困户杨宗仁成了当年试点发放贷款户之一。1万元贷款，让他购买了农药、化肥、种子，并买了一头肉牛，有了脱贫的基础。
2010年，尝到甜头的杨宗仁开始下大力气发展养殖业，肉牛养殖由1头发展到30多头，并于2017年成立固原市宗仁种养殖专业合作社，专门从事肉牛养殖以及土蜂养殖，年均出栏肉牛10余头，产土蜂蜜400余斤，年收入达到18万元左右。“感谢邮储银行10年来不离不弃的贷款帮扶，让我有了自己的产业，以后的日子会越来越好。”杨宗仁对自己的未来充满信心。
实际上，杨宗仁能脱贫致富靠的可不仅仅是贷款，还有邮储银行扶上马送一程的“链条”式帮扶。在金融助推蔡川脱贫中，经过马沛祥和同事们坚持不懈的探索，“产业引领+能人带动+金融帮扶”的金融扶贫模式——“蔡川模式”应运而生。
这一模式解决了贫困农户“缺资金、缺产业、缺技术、缺抵押物”的问题。从2008年14户、17万元贷款开始，邮储银行宁夏分行累计向蔡川村发放贷款3138笔、1.26亿元，帮助蔡川村253户、1238人实现脱贫。2016年底，蔡川村实现整村脱贫销号。
如今，蔡川村变化翻天覆地：80%以上农户均从事牛羊养殖，牛、羊存栏数分别达3480只和5160头。除此以外，邮储银行还贷款支持村民在房前屋后种植红梅杏2500多亩，成为蔡川村新的经济增长点。村民的人均年收入从2008年的不到2000元增长到2019年底的11600元，村里实现了通柏油路、通水、通电、通网络，村民住上了红砖瓦房，用上了手机、电视、洗衣机、电脑等现代产品，基本家家户户都有农机用车，不少家庭还购买了小轿车、摩托车。
创新金融服务和信贷模式，也为更多贫困人群实现脱贫致富提供了新思路。邮储银行宁夏分行在宁夏回族自治区全区706个行政村推广了“蔡川模式”，累计发放贷款15万笔、金额80亿元，为打赢脱贫攻坚战注入了金融“活水”。
金融服务持续升级
切实防止“脱贫又返贫”
全面推进乡村振兴、丰富乡村经济业态、拓展农民增收空间、健全农村金融服务体系、实现巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接……最近马沛祥的记事本上多了这些关键词。这些关键词来自《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十四个五年规划和二〇三五年远景目标的建议》，马沛祥和同事仍在助农致富的路上不断前进。
“对我们邮储人来说，帮着乡亲们脱贫只是一个新起点，我们希望可以帮着脱贫的乡亲在致富路上一直走下去。”马沛祥说。
实际上，马沛祥和同事已经开始这样做了。随着“蔡川模式”的不断推广，泾源县下桥村的贫困户老马也成了受益者。依靠贷款，他养起安格斯肉牛，年收入超过10万元。如今，老马早已不是当年的贫困户，脱贫致富让他的眼界越来越宽，他觉得自己不能满足现状，要继续增收，过上更美好的生活。
于是，除了养牛，老马又开始了一个新计划——养蜂。老马想继续扩大养蜂规模，但他遇到一个新问题，小额贷款最高是5万元，这个额度早已不能满足他的需求，现在他需要更高的额度。
贫困户与时俱进，金融政策也在不断推陈出新。今天像老马这样脱贫致富的农户，在邮储银行申请信用贷款的额度，已经提高到30万元。“今年一共产了1200斤蜜，卖出去大概四五百斤。”老马说。
听说老马还有几百斤蜜没有卖出去，马沛祥又立即打电话联系买家，买家仔细查看蜂蜜的质量后，决定全部收购老马的蜂蜜。“有了产业配套，有了这种帮扶的合作机制，我们对农户继续致富充满信心。”马沛祥说。
实际上，邮储银行金融服务在持续升级。马沛祥和同事帮助脱贫户继续致富的信心和决心是有底气的：
在巩固脱贫成果上，邮储银行将继续加大对脱贫地区经济发展和群众增收的金融支持，特别是持续做好对已脱贫人口的金融支持，增强脱贫致富的稳定性，防止脱贫又返贫。
与此同时，邮储银行将金融支持脱贫攻坚与乡村振兴要求有机结合，注重乡村经济社会长远发展，加大对家庭农场、合作社等新型农业经营主体和小农户的金融支持，促进农村一二三产业融合发展，全面服务乡村振兴。
作者：□记者 汪子旭 北京报道
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来源： 经济参考报