随着3.5%定价的保险大规模停售，我们进入了3.0%时代，储蓄险收益随之下降不少。

那么储蓄险还有优势吗？

答案是肯定的。如今存款、国债利率纷纷跌破3%，而利率还在持续下行，未来可能更低，能够锁定几十年3%复利的储蓄险，长期收益更胜一筹。

如果你想做长期资产规划，比如积攒一笔钱、准备自己的养老金，仍旧可以考虑储蓄险。

今天我们为大家筛选了首期3.0%储蓄险榜单，主要分为两部分：

• 增额终身寿榜单
• 养老年金险榜单

简要结论如下：

增额终身寿榜单

增额寿，类似一个资金账户，里面的现金价值会不断增长。它主要有两点优势：

• 长期收益可观：长期收益率接近复利3%，并且收益写进合同，不受利率下行影响；
• 用钱比较灵活：想用钱时可以“减保”拿出部分现金价值，时间和金额都很灵活，剩余的现金价值还能继续增值。

我们筛选了3款不错的产品，以“30岁女，每年交5万，交5年”测算了收益，具体如下表：

表格中部分产品每年最低1000元就能买，大家可以按照个人情况考虑交费金额。

两全险

①平安如意B款（保100岁版）：长期收益高

平安如意B款由国联人寿承保，是两全险，到100岁会给一笔钱，然后合同结束。

但实际上，它的用法和增额寿相似：现金价值不断增长，而且可以减保。也就是说，我们不需要等到100岁，中途就能拿钱出来。

这款产品第30年收益率就有2.89%，是3款产品中最高的，可以作为首选。

不过这款产品减保较严格，每年不超过已交保费的20%，比如交了25万，每年最多拿出5万元，而第30年现金价值就有55.6万了。

增额寿

②鑫享未来2号：现金价值超过保费的时间快

鑫享未来2号由中英人寿承保，按照表格中的交费方式，第5年初保费刚交完，第5年末现金价值就能超过保费，非常快，而前面那款产品需要8年。

如果你在意现金价值超过保费的时间，可以考虑这一款。

表格中还有一款弘康人寿的弘运连连2023，现金价值同样在第5年末就能超过保费，收益率稍微低一些，可以作为备选。

养老年金险榜单

养老年金险，只能到固定的年龄（如60岁）领固定的钱，因此只适用于补充养老金。

其中，保终身的养老年金险，可以活多久领多久，转移长寿的风险，这也是其他产品不具备的功能。

我们筛选了一圈，目前好的养老年金险并不多，本着宁缺毋滥的原则，这里主要推荐一款龙抬头2.0，以“30岁女，每年交5万，交5年”测算了收益，具体如下表：

这款产品由君龙人寿承保，按照表格中的交费方式，到60岁及以后每年可以领到30650元，最长能领到106岁。

另外，这款产品的现金价值一直持续到85岁，比如80岁身体不太好，可以退保一次性拿到近20万元。

最后，它保证领取20年，比如领了5年钱就去世了，保险公司会把剩下15年的钱约46万一次性给到受益人，我们不会亏钱。而如果人活着，可以一直领钱。

写在最后

随着利率不断下行，手头有一份锁定终身利率的储蓄险，要安心不少。

但买储蓄险前，大家一定要深思熟虑，除了符合自己的需求还要能交得起，毕竟一持有就是十几甚至几十年。

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