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由于近两年受到疫情持续反复的影响，信用卡业务面临着巨大的压力和挑战。根据央行报告，2020年和2021年的信用卡逾期未偿信贷总额均在800多亿元徘徊。经过各方的努力，信用卡业务整体风险得到有效控制，但是一旦有所不慎，风险依然存在着随时爆发的可能性。
7月初，中国银保监会会同中国人民银行发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》，从监管角度规范信用卡业务经营行为，落实银行业金融机构及其合作机构管理责任，提升信用卡服务质效，保护金融消费者合法权益，坚持以人民为中心的发展思想，以促进信用卡业务以高质量发展，更好支持科学理性消费。
广发信用卡，1995年诞生了中国首张真正意义的人民币贷记信用卡。甫一诞生，就带上了敢于创新的基因，也播下了锐意变革的种子，由此拉开中国信用卡市场发展的序幕。信用卡业务具有受众范围广、使用频次高的特点，满足国民对美好生活的追求、促进消费升级的愿望，连接起市场供给与消费两端。在国家扩大内需战略、服务民生与实体经济方面，广发信用卡也被赋予了新的使命。
正是一直秉承稳健的经营思想，积极贯彻监管部门对风险管理的要求，广发信用卡面对行业内外部风险的不确定性，始终在业务中寻找获客的确定性、消费的确定性以及营收的确定性，而这一切必须建立在风险可控的基础上，才能为广发信用卡的“稳中求进”战略提供新动能，从而实现高质量发展的目标。
立于“稳”，科技夯实风控基础
信用卡业务的特点是如何经营风险，却不是杜绝风险。这就要求发卡银行对信用卡业务风险有极强的控制能力，特别是信用卡市场面临着因疫情引发的共债风险，哪家银行在信用卡业务上采取更稳健的经营思想，在这种局面下就会显示出优势。
广发信用卡2021年业绩中不良率为1.54%，即便是2020年疫情最严重的时候，不良率也控制在2%以下。截止到今年6月末，广发信用卡累计不良率为1.46%，低于行业平均值，已经连续多年保持不良率较低的水平，继续守住广发卡信用卡的风险底线。
在信用卡业务风险管理体系中，包括了事前预警、事中监督以及事后处置三个阶段，广发信用卡多年经营中贯彻主动应对各类风险隐患的方针，以预防为先、防患未然，坚持早识别、早预警、早发现、早处置，将前瞻性管理理念贯穿在全流程风险管理工作中。
前瞻性判断决定风险管理的方向和节奏，而科技成为提升风险管理效能的引擎。广发信用卡持续强化科技赋能风险管理，在大数据运用、模型评分、智能技术、系统平台、数字人才的多维支撑下，形成了量化驱动决策的风险管理模式。
在风险预警方面，广发信用卡行业领先的前瞻预警体系——“天机星”，借助于内外部大数据、智能算法模型等科技手段，形成了稳定高效的“风险事件+风控模型”的动静结合预警管控机制。
“天机星”通过扩大应用多维信息、大数据建模升级客户风险评级体系，辅以事件洞察、场景捕捉丰富拓展风险事件池，充分挖掘监测客户风险特征，融合预警管控规则、策略、模型，并不断迭代协同，达到精准识别、提前压降风险敞口的风险管理目标。
有些信用卡用户认为银行不知道其具有套现行为，而广发信用卡依托业内首创的交易级实时智能风控平台，借助AI机器学习以毫秒级速度7×24小时监控用户交易情况，通过精准识别客户交易特征、商户信息、账户类型等要素，实现跨渠道、跨业务的实时交易风险决策，可以快速地发现并实时阻断套现等异常交易，保障了资产质量的真实稳健。
求于“进”，优质客群促动活跃
随着信用卡市场寒潮袭来，以及监管新政的出台，对发卡银行的传统获客方式提出了严峻的挑战，跑马圈地时期的历史包袱越来越重。在新的监管思想体系中，发卡银行就要放弃过去过度追求发卡规模的方式，从粗放式经营模式向精细化经营模式转变。
正是在这样的背景下，如何改变信用卡传统获客方式，发掘适应新形势下的优质活跃的客群，就成为一个值得研究的话题。广发信用卡将客群结构的优化作为重要的战略支点，而其源头在于对信用卡获客思想的重构，从客户的基本属性入手，更加看重消费意愿强、有消费能力、抗经济周期波动的年轻客户。
就具体获客手段而言，广发信用卡通过加强行业发展趋势研究，将营销触角渗透到优质的企业，客群、行业、企业的多维评估做到“三位一体”，与龙头企业深度合作，共同开发经营客户资源，将传统的开放式办卡全面升级为针对具有共同特性的客群采取的“团办式”获客，深度挖掘交叉营销的潜力业务空间。
信用卡主要客群永远都是年轻一代，他们具有充沛的活力，更愿意接受新生事物，同时又是在改革开放后物质极为丰富的环境下长大，他们的视野更开阔，心智更开放，消费意愿更加强烈，这其中隐藏着巨大的消费市场。
“得‘95后’者得天下”作为行业共识，广发信用卡启动“客群年轻化”战略的“发现‘95后’之旅”，并发布了《Z世代信用卡金融科技创新发展与趋势报告》，作为业内首份针对Z世代信用卡业务特点的研究报告，全面解析了我国Z世代在消费与借贷领域的共性特征，及Z世代的崛起对信用卡金融科技领域催生的变革，为进入存量之争的信用卡市场找到抢占年轻客群的有效路径提供参考。
广发信用卡通过丰富场景获客的范围，利用人工智能、大数据等新技术工具，布局线上、商圈等优质拓客营销场景。依托智能中台的数字化底座，为95后客群建立专属标签，提供“千人千面”的优惠活动及内容推荐。与此同时，整合95后青睐的饭票、潮流产品、出游优惠等特色活动，打造年轻客群的一站式金融消费生态，持续将高价值客群和年轻客群作为发力重点，力促新发卡客群的活跃，为广发信用卡的未来发展储备充足的年轻化动能。
精准定位的“95后”优质客群为广发信用卡带来立竿见影的变化，今年1～2月新发卡的活跃度同比稳步提升。在年轻化产品和活动的带动下， 30岁以下年轻客户的占比在不断增加。
重于“质”，精细为纲深谋发展
今年一季度，全国的最终消费支出对经济增长贡献率为69.4%，比去年同期提高了18.7个百分点。国家与地方发布的一系列经济政策也预示着，居民消费作为拉动经济的“第一架马车”，将逐渐成为引领经济增长、推动结构转型的可持续动力，在“稳住经济大盘”中发挥更大作用。
“强活跃、大消费”成为广发信用卡服务经济大盘的两大抓手，持续深耕的精细化策略不断释放出活跃客群的消费动能。而精细化呈现在具体业务中主要有两个方面：
一是场景的精细化，今年以来广发信用卡紧抓民生刚需，持续布局水、电、话费等高频民生消费，满足客户的生活所需。这不仅是广发信用卡“以人民为中心”服务于民发展思想的进一步落地，也是广发信用卡通过优化消费结构，通过真实消费场景拓展，促进消费活跃、增强用卡粘性以及降低风险的关键举措。
同时线上场景的精细化促消费也在不断加码，与微信、支付宝、京东支付多个第三方支付平台，电商、网上生鲜、在线影音娱乐、出行等B端平台型商户，依托发现精彩APP与沃尔玛、星巴克、奈雪的茶、麦当劳、瑞幸咖啡等头部商户持续联动，以首绑立减、消费满减、五折优惠等活动促动客户产生消费，不断拉升线上消费的动能。从今年五月至今短短两个月内，“超级广发日”线上线下全面发力拉动消费超60亿元。
另一方面是客群分层经营的精细化，依托广发信用卡首创的客户价值体系模型，围绕自然人生命周期、消费偏好、用卡周期、产品选择等维度，利用智能中台，深耕价值客群的经营，倾斜额度资源，通过大额专场、特殊产品专场等活动，分层次提升价值客群的消费贡献度。
数据显示，2022年上半年广发信用卡的业务动能趋势稳中有进，同比收入增加超过3个百分点。这主要得益于信贷业务供给动能稳定，规模没有缩小，收益在持续增加。广发信用卡采用着力于消费分期的分群、分渠道的精细化、个性化经营的策略取得成效。
信用卡提振消费的作用是显而易见的，广发信用卡截止到6月末已经实现消费总额1.2万亿元，其中线上消费占比稳步增加，仅6月份总消费金额同比上涨8%，线上消费更是同比上涨近33%。这也充分体现了广发信用卡有效履行提振居民消费的核心使命，在全国上下力争“稳住经济大盘”的当下显得尤为重要。
广发信用卡累计发卡已经达1.05亿张，“发现精彩APP” 累计注册用户超7000万，月活稳步增长，业已成为广发信用卡数字化、智能化的重要武器；“超级广发日”成为依托“发现精彩APP”覆盖餐饮、电商、出行、购物、旅行等行业的大型促消费活动。这些成绩的取得，正是广发信用卡稳健的经营思想，以及坚持优化金融服务品质的真实体现。
后记
面对竞争日益激烈的信用卡市场，广发信用卡强力打造的“发现精彩APP”为抓手，为用户提供个性化、智能化服务，重塑信用卡生态体系，开拓广发信用卡应用领域，在连接金融供给与消费需求中发挥巨大作用。
正是通过多年深耕信用卡市场，充分布局优惠消费场景，这为广发信用卡践行国家拉动消费、扩大内需、服务民生和实体经济决策，落实监管《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》提供有力地支持，为用户提供更佳的用卡体验。广发信用卡在提升自身抵御风险能力的过程中，与用户一起共同度过疫情寒潮，期待春暖花开的到来。
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