“说实话，有点懵。”第一次接到监管部门要求商业银行加强服务新市民的通知时，中国民生银行信用卡中心（下称“民生信用卡中心”）的产品经理刘可欣一时不知道该做些什么。

早在今年3月份，银保监会和人民银行就联合印发《关于加强新市民金融服务工作的通知》（下称《通知》），要求银行保险机构针对新市民在创业就业、教育、居住、医疗等领域的金融需求，根据十个方面的24条具体措施，因地制宜强化产品和服务创新，精准施策、高质高效，更好满足新市民的急难愁盼。

此后，各地监管部门和金融机构纷纷出台相关举措，完善金融服务新市民的内涵和外延。

9月15日，人民银行重磅发文《践行政治性、人民性，提升专业性，走中国特色金融发展之路》，要求金融机构以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，坚决落实党中央国务院决策部署，全面践行金融工作的政治性和人民性。该文称，人民性是解决“为了谁、依靠谁”的问题，决定金融工作的基本立场和根本宗旨。

“我们响应得比较早。只是最初对新市民群体如何界定，其金融需求和风险控制如何平衡，还有些不明确的地方。”如今半年时间过去了，刘经理和她的团队逐步摸索出了政策要求与实际业务的结合点，民生信用卡中心形成了一整套服务新市民的“组合拳”，初获市场认可。

义以生利，利以丰民。一方面，这是金融机构守土有责，践行政治性、人民性的责任与道义；另一方面，新市民是具有较大潜力的增量市场和下沉市场，或将构建起金融机构义利双行的良性循环。

《通知》指出，新市民主要是指因本人创业就业、子女上学、投靠子女等原因来到城镇常住，未获得当地户籍或获得当地户籍不满三年的各类群体，包括但不限于进城务工人员、新就业大中专毕业生等，目前约有三亿人。

这部分人群，是我国城市建设的主力军和生力军，是城市建设不可或缺的重要力量。长远上，新市民群体逐步成长后，将对我国促进消费、扩大内需提供有力支撑，为促进实体经济发展增添较大动力。

但就是这样一群人，他们的金融需求却并未得到有效满足。

招联金融首席研究员董希淼认为，受限于原有的制度流程、资源配置、服务能力等，部分金融机构未能较好地响应和满足新市民的需求，一些新市民较难以合适的价格获得合适的金融服务。尤其是在住房安居、医疗保障等方面，金融机构基础服务的便捷性和丰富性还有很大的提升空间。

也正是因此，做好新市民的金融服务工作，可成为金融机构践行政治性、人民性的重要抓手，成为实现共同富裕的重要一环。

《通知》称，支持鼓励银行保险机构提高新市民金融服务的可得性和便利性，是为了切实增强新市民的获得感、幸福感、安全感。

民生信用卡中心总裁陈大鹏认为，党和国家积极出台服务新市民的政策措施，让新市民进城落户、安居乐业，实现幼有所长、壮有所成、老有所养，是对金融机构的最新要求和殷切希望。金融机构应该勇挑大梁，以务实的举措帮助新市民真正融入城市生活，增强新市民的获得感、幸福感和安全感。

新市民涵盖范围较广，相应的金融需求涉及到多类型机构和业务，需要通盘计划。对于商业银行而言，不仅要考虑如何量体裁衣，也要考虑如何把控风险。

银保监会相关人士认为，政策的出台是要补齐银行在新市民服务上的不完善、不彻底、覆盖不够的地方。针对新市民与成熟客群不太一样的收入结构和还款能力，银行应该设立新的标准，一套符合新市民特征的风控标准，为其进行进一步的服务。

根据瞭望智库《“百城、千街、万店”消费指数报告（2022年上半年）》（下称《指数报告》）研究显示，不同级别城市之间，新市民的消费状态差距较大，也意味着金融服务在不同级别城市之间要有所区别。比如，一线及新一线城市的新市民，日常消费额度通常会控制在收入和信用卡授信范围之内。因为他们要在大城市立住脚、扎下根，必须保持合理开支，不过度消费、不超额消费。而三四线城市的新市民来则并未表现出较大压力。

以民生银行为例，该行信用卡中心不仅通过细分客群来匹配多样化、多层次的产品服务，还以场景为核心，借助大数据等技术来提高金融服务效率，提升风险管理效能。

首先，针对新市民在进城、落户过渡阶段的差异化金融需求，民生信用卡中心推出多项个性化分期付款服务。客户可根据个人需要，选择不同的对账单或单笔消费进行分期付款。例如，客户可通过线上渠道申请办理“随借金”借款服务，灵活选择借款天数，最长可达90天，最终结算仅需根据实际使用天数来支付利息。

其次，针对新市民的职业技能培训、婴幼儿托育和学前教育等领域的消费，民生信用卡中心可为多维资质申办相关信用卡产品，尤其是对年轻用户群体的需求，更是提供了充分的服务。

再次，为了提升老年人获取基础金融服务的便利性，民生信用卡中心分别在客服热线和智能客服系统中部署了尊享专线，为老年客户提供一键直达、一站式金融业务办理服务，让新市民群体中投靠子女的老年人，也能听得懂、看得明白、用得放心。

当然，整体上提升基础金融服务的便利性，是强化新市民金融服务的重中之重。

对此，民生信用卡中心构建了“电话热线+智能客服+视频客服”三驾马车的全渠道、全媒体、线上线下相结合的服务模式；推动全民生活APP、微信公众号、信用卡官网等移动互联网平台与智能客服对接，畅通业务办理与投诉渠道。同时，还结合新市民的城市化消费需求，推出带有地域特性的信用卡产品等等。

最值得关注的是，在解决金融机构“不愿贷、不敢贷”的问题上，民生信用卡中心引入大数据风控技术，根据不同产品目标客群的定位，制定差异化的客户准入标准和授信政策，同时，通过多维度综合捕捉及建立客户“信用画像”，合理评估客户还款能力，全面提高普惠金融的服务效率和风险管理效能。

“这些还远远不够，大量创新工作还在路上。”陈大鹏表示。

“这要求我们转换思路、抢跑新赛道。”陈大鹏认为，服务新市民这一群体，为商业银行回归本源、服务实体经济提供了一片广阔蓝海，也为银行自身转型发展提供了源源不断的内生动力——“几乎所有商业银行都在向零售银行转型，或学习，或追赶，但要么是打铁不够自身硬，要么是冲过去了却面临一片红海”。

谋一域，也要谋全局。

新市民这一群体，既是商业银行“谋一域”的现实抓手，是打铁还须自身硬的练兵场，也是商业银行“谋全局”的必由之路——唯有与数量巨大的新市民群体共成长，一些商业银行才可能在思维惯性化、客群老龄化、服务同质化和场景单一化的困境中探寻出路，谋求长远。

尽管由于在城镇居住时间短、个体分散等原因，一些新市民在享受金融服务时面临信用等级难识别等问题，但这些问题不会一成不变，总会随着制度进步、技术进步得以解决。这部分新市民，也会较快适应城市生活并快速成长，通过消费升级、需求扩容等为金融行业发展提供更加广阔的空间。

“三亿新市民，无疑是我们的宝藏。他们中很多都是年轻人，蕴藏着巨大的金融需求空间，只要金融机构足够勤勉、足够创新，这将成为一个万亿信贷规模的未来市场。”陈大鹏坦言。

《指数报告》研究显示，新市民和新青年这两大群体有一定的重合，消费健康情况也有相似表现，一定程度上说明青年人占据了新市民群体中比较大的比重。因此，对于金融机构而言，服务好新市民，也是间接抓住了年轻人这一群体。

7月14日，银保监会有关负责人表示，截至目前，22家银保监局会同省（区市）相关部门出台了专项支持政策，1798家银行保险机构已有共2.88万个金融产品覆盖新市民。金融机构正不断从经营理念转变、产品和服务创新、服务和保障到位等各个方面提升对新市民的服务能力。

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